Сроки исковой давности по кредиту: как не платить банку

Кто из нас не прибегал к использованию кредитных средств? А у кого из нас не возникало затруднений с его оплатой? Кроме суммы и указания процентов по оплате, в кредитном договоре есть еще много интересных нюансов. Мало, кто из рядовых граждан внимательно вчитывается во все обязательства, за которые подписывается. А зря: это может здорово помочь при возникновении проблем с кредитодателем. Срок действия договора и срок его исковой давности – одни из самых важных условий договора по кредиту.

Кредитный договор – что это?

Понятие «кредитного договора» определяет Гражданский кодекс Украины. Это договор, заключающий взаимные обязательства двух сторон: кредитной организации (чаще всего им является банковское учреждение) и заемщика. Согласно кредитному договору, кредитор обязуется предоставить заемщику определенную сумму денег на определенных условиях, а заёмщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятые средства на указанных в договоре условиях. Конечно, этот договор имеет юридическую силу, только если оформляется письменно. Так, что как бы там ни было ваш кредит – это официальный документ.

Срок давности по кредиту: юридическое определение термина

Одно из условий договора – установление срока исковой давности по кредиту. ИД как раз предоставляет заемщику лазейку, с помощью которой он может избежать возвращения кредита банку – он попросту может быть списан.

С правовой точки зрения срок давности по какому бы то ни было кредиту (ипотечному, залоговому, беззалоговому) – это время, в течении которого кредитодатель имеет право обратиться в суд для защиты своих прав перед заемщиком, который не справляется со своими финансовыми обязательствами по кредитному договору. Механизм исковой давности существует для того, чтобы регулировать правоотношения, дисциплинировать кредиторов и стабилизировать договорные отношения.

Кредитная исковая давность, Украина 2019: виды

Согласно Гражданскому кодексу Украины существует 2 вида ИД – специальная и общая.

Общая установлена законом и длится она три года. А вот специальную по нашему законодательству участники договора могут устанавливать в индивидуальном порядке.

Так что если в вашем договоре по кредиту индивидуально не оговорен СИД, то он будет общем – 3 года. А если есть пункт о специальной исковой давности, то ее срок может быть каким угодно – даже 50 лет (ст. 259 ГКУ). Однако закон жестко определяет СИД для взыскания с заемщика штрафных санкций за простроченные платежи по кредитным обязательствам – это 1 год.

Ошибочно считать, что этот срок защищает только того, кто берет деньги в долг. В Украине он защищает права обеих сторон. На протяжении этого срока кредитодатель имеет возможность потребовать через суд выполнения заёмщиком взятых на себя кредитных обязательств. С другой стороны, когда СИД истечет, заемщик может использовать его для того, чтобы не возвращать кредит, если он не имеет таковой материальной возможности.

Но юристы советуют должникам не сильно обольщаться по этому поводу. Срок давности может трактоваться в суде по-разному. Зачастую (как говорят специалисты, около 70-и процентов случаев) при рассмотрении краткосрочного кредита судьи рассчитывают СИД как тот, который начинается в момент завершения действия кредитного договора.

Например, если у вас был краткосрочный кредит, срок действия по которому истекает в 20.03.2020-го года, то его СИД истекает 20.03.2023-го года. Это значит: если кредитор не подал в суд иск для взыскания долга по этому договору до 20.03.2018-го года, то больше не имеет права этого сделать.

А если, например, вы взяли залоговый кредит на длительный срок на 20 лет, то его СИД завершается, соотвественно, по истечении 20-и лет. Если кредитный договор был заключен в 2015-м году, то завершится только в 2035-м. А его СИД завершится только в 2038-м году.

Однако специалисты обращают наше внимание на то, что есть еще 30 процентов судей, которые имеют другие взгляды и выносят противоположные решения.

Специальная исковая давность: не читал договор – не подписывай

Банк, конечно, может выставить любые сроки давности. Но они обязательно должны быть прописаны в кредитном договоре, который подписал заемщик. Если такого четкого описания в договоре не имеется, то срок давности считается стандартным, то есть 3 года.

Тут есть еще одна юридическая тонкость. Банк может заявить в судовом иске о специальном сроке давности, условия которого указаны в его правилах кредитования, которые упоминаются ссылкой в кредитном договоре с заемщиком. Но если эти правила не подписывал сам заёмщик, то ссылка на них в кредитном договоре не имеет юридической силы. И опять-таки в таком случае по закону к конкретному заемщику применяется стандартный срок исковой давности по кредиту. На это есть свидетельство – постановление Верховного Суда Украины от 04.11.2015 года по делу №6-1926цс15.

Из этого следует простое правило: никогда не подписывайте того, что не прочитали внимательно.

Срок исковой давности по кредиту: как считать?

Для разных видов кредита и при разных обстоятельствах срок исковой давности тоже отличается своей спецификой точки отсчета.

• Кредитные обязательства с конкретным сроком исполнения. Это, например, долг под расписку – здесь оговорена сумма и срок исполнения. Если вы не возвращаете долг в срок, то именно указанная дата возврата и считается точкой отсчета для начала искового срока.
• Обычный банковский кредит. Самый распространенный вид кредитования сейчас в Украине – кредитная карточка от банка, за использованные деньги со счета которой вы обязуетесь ежемесячно выплачивать процент. И тут начинаются разногласия между юридическими трактовками начала срока. Многие участники кредитных взаимоотношений считают, что он начинается тогда, когда заемщик заплатил последний платеж. Большинство судей придерживаются мнения, что он должен начинаться в момент завершения кредитного договора. Однако заложенный график регулярных платежей многое меняет в этих подсчетах.

Неуплата по карте: когда начинается срок исковой давности?

Специалисты объясняют эту запутанность со сроком исковой давности по кредитам с регулярными платежами, тем что кредитные договоры в таком случае не имеют ограниченного срока действия.

Скажем, если вы берете кредит на 5 лет, то вы берете определенную сумму и обязуетесь ее вернуть в полной мере ровно по истечению этого срока. Тогда все однозначно: взял кредит в 2005-м году – вернул в 2010-м. Если не вернул – банк имеет право взыскать долг в судебном порядке до 2013-го года.

А вот если, например, у кредита нет временной ограниченности и заемщик по договору обязуется его погашать регулярно посредством процентных ежемесячных платежей? Тогда возникают и сложности с исчислением срока исковой давности по нему. Он может отсчитываться от времени последнего внесенного платежа заемщиком. Причем заёмщик несет ответственность за срыв или несвоевременную оплату каждого платежа. На это указывает постановление Верховного Суда Украины от 19.03.2014 года №6-20цс14: заемщик обязан регулярно возвращать кредит частями в тех размерах и в те сроки, которые указаны в договоре; также вместе с этим платежом он вносит сумму по проценту за использование кредита; также в случае срыва сроков по каждому отдельному платежу – платит за эту пеню.

Например, если человек взял кредит в банке и регулярно погашал по нему ежемесячные платежи – то все хорошо, все стороны договора выполняют свои обязательства. А если в какой-то момент у человека случался финансовый кризис и он не смог хотя бы единоразово оплатить процент по кредиту – права банка уже нарушены. И банк в принципе имеет право подать в суд на своего должника, но обычно человек по возможности выплачивает этот платеж, внося при этом пеню за нарушение своего срока по обязательству.

А вот если у человека случился серьёзный финкризис, и он перестает вообще платить что-либо банку, тогда срок исковой давности отсчитывается от времени внесения его последнего платежа.

Срок давности по кредитке: как он может прерываться?

В отчислении СИД по кредиту есть еще один важный нюанс: он может начинаться заново. Основанием для этого служит действие, которое юридически подтверждает то, что заемщик не отрицает свою кредитную задолженность. Скажем, 2 года не оплачивал проценты по кредиту, а потом – заплатил. Это действие подтверждает признанием заёмщиком долга. И от этого времени СИД начинает отсчитываться заново.

Вторым действием, которое может прервать срок исковой давности по кредиту, есть письменная просьба заемщика к банку об услуге реструктуризации долга или банковских каникулах.

И разумеется, течение срока исковой давности останавливается тогда, когда банк подает в суд на своего должника. Но пока в суде его не рассмотрели, СИД не прерывается.

СИД: приостановление

К тому же СИД может автоматически приостанавливаться. Отличие этого понятия от предыдущего заключается в том, что исчисление данного срока ставится на паузу во время действия указанных законом обстоятельств. Например, это служба заемщика в армии во время военных действий. Когда служба заканчивается, то срок восстановится «там, где началась пауза».

Срок исковой давности истек, но банк подает в суд

Юристы обращают наше внимание на еще одно очень важное обстоятельство: завершение СИД не означает того, что банковское учреждение не может защищать свои права в суде относительно непогашенного кредита. Истекание СИД – лишь ваш дополнительный аргумент в юридической борьбе с банком, но достаточно сильный. Это контролируется статьей 267 ГКУ.

Учтите также, что именно заемщик должен указать суду на завершение срока давности. Потому что суд, принимая иск от банка, вовсе не обязан проверять срок исковой давности. Так что если вы в таком случае промолчите – то получите судебное решение, которое постановит взыскать с вас требуемую банком сумму денег.

Итог: если на вас подан судебный иск от банка, и вы знает, что срок исковой давности по кредиту истек – подайте встречное заявление в суд о применении пропущенного срока давности. Это может быть отзыв на иск или отдельное ходатайство. Составляя их, ориентируйтесь также на постановление Верховного Суда Украины № 6-2667цс17 от 16.08.2017 года.