Хто з нас не вдавався до використання кредитних коштів? А у кого з нас не виникало труднощів з його оплатою? Крім суми і вказівки відсотків по оплаті, в кредитному договорі є ще багато цікавих нюансів. Мало, хто з пересічних громадян уважно вчитується в усі зобов'язання, за які підписується. А дарма: це може допомогти у разі виникнення проблем з кредитодавцем. Термін дії договору і термін його позовної давності – одні з найважливіших умов кредитного договору.
Підпишись на наш Viber: новини, гумор та розваги!
ПідписатисяКредитний договір – що це?
Поняття «кредитного договору» визначає Цивільний кодекс України. Це договір, який укладає взаємні зобов'язання двох сторін: кредитної організації (найчастіше нею є банківська установа) і позичальника. Згідно з кредитною угодою, кредитор зобов'язується надати позичальнику певну суму грошей на певних умовах, а позичальник, в свою чергу, зобов'язується повернути взяті кошти на зазначених в договорі умовах. Звичайно, цей договір має юридичну силу, тільки якщо оформляється письмово. Так, що як би там не було ваш кредит – це офіційний документ.
Термін давності по кредиту: юридичне визначення
Одна з умов договору – встановлення терміну позовної давності по кредиту. ПД якраз надає позичальникові лазівку, за допомогою якої він може уникнути повернення кредиту банку – він просто може бути списаний .
З правової точки зору термін давності за яким би то не було кредитом (іпотечним, заставним, беззалоговим) – це час, протягом якого кредитодавець має право звернутися до суду для захисту своїх прав перед позичальником, який не справляється зі своїми фінансовими зобов'язаннями по кредитному договору. Механізм позовної давності існує для того, щоб регулювати правовідносини, дисциплінувати кредиторів і стабілізувати договірні відносини.
Кредитна позовна давність, Україна 2019: види
Згідно з Цивільним кодексом України існує 2 види ПД – спеціальна і загальна.
Загальна встановлена законом і триває вона три роки. А ось спеціальну за нашим законодавством учасники договору можуть встановлювати в індивідуальному порядку.
Так що якщо у вашому договорі по кредиту індивідуально не обговорений ТПД, то він буде загальним – 3 роки. А якщо є пункт про спеціальну позовну давність, то її термін може бути яким завгодно – навіть 50 років (ст. 259 ЦКУ). Однак закон жорстко визначає ТПД для стягнення з позичальника штрафних санкцій за прострочені платежі за кредитними зобов'язаннями – це 1 рік.
Помилково вважати, що цей термін захищає тільки того, хто бере гроші в борг. В Україні він захищає права обох сторін. Протягом цього терміну кредитодавець має можливість вимагати через суд виконання позичальником взятих на себе кредитних зобов'язань. З іншого боку, коли ТПД закінчиться, позичальник може використовувати його для того, щоб не повертати кредит, якщо він не має такої матеріальної можливості.
Але юристи радять боржникам не сильно спокушатися з цього приводу. Термін давності може трактуватися в суді по-різному. Найчастіше (як кажуть фахівці, близько 70-и відсотків випадків) при розгляді короткострокового кредиту судді розраховують ТПД як той, який починається в момент завершення дії кредитного договору.
Наприклад, якщо у вас був короткостроковий кредит, термін дії за яким закінчується 20.03.2020-го року, то його ТПД закінчується 20.03.2023-го року. Це означає: якщо кредитор не подав до суду позов для стягнення боргу за цим договором до 20.03.2018-го року, то більше не має права цього зробити.
А якщо, наприклад, ви взяли заставний кредит на тривалий термін на 20 років, то його ТПД закінчиться після закінчення 20-и років. Якщо кредитний договір був укладений в 2015-му році, то завершиться тільки в 2035-му. А його ТПД завершиться тільки в 2038-му році.
Однак фахівці звертають нашу увагу на те , що є ще 30 відсотків суддів, які мають інші погляди і виносять протилежні рішення.
Спеціальна позовна давність: не читав договір – не підписуй
Банк, звичайно , може виставити будь-які терміни давності. Але вони обов'язково повинні бути прописані в кредитному договорі, який підписав позичальник. Якщо такого чіткого опису в договорі немає, то термін давності вважається стандартним, тобто 3 роки.
Тут є ще одна юридична тонкість. Банк може заявити в судовому позові про спеціальний термін давності, умови якого вказані в його правилах кредитування, які згадуються посиланням в кредитному договорі з позичальником. Але якщо ці правила не підписував сам позичальник, то посилання на них в кредитному договорі не має юридичної сили. І знову-таки в такому випадку за законом до конкретного позичальника застосовується стандартний термін позовної давності по кредиту. На це є свідчення – постанова Верховного Суду України від 04.11.2015 року по справі №6-1926цс15.
З цього випливає просте правило: ніколи не підписуйте те, що не прочитали уважно.
Термін позовної давності по кредиту: як рахувати?
Для різних видів кредиту і за різних обставин термін позовної давності теж відрізняється своєю специфікою точки відліку.
- Кредитні зобов'язання з конкретним терміном виконання. Це, наприклад, борг під розписку – тут обумовлена сума і термін виконання. Якщо ви не повертаєте борг в строк, то саме зазначена дата повернення і вважається точкою відліку для початку позовного терміну.
- Звичайний банківський кредит. Найпоширеніший вид кредитування зараз в Україні – кредитна картка від банку, за використані гроші з рахунку якої ви зобов'язуєтеся щомісячно виплачувати відсоток. І тут починаються розбіжності між юридичними трактуваннями початку терміну. Багато учасників кредитних відносин вважають, що він починається тоді, коли позичальник заплатив останній платіж. Більшість суддів дотримуються думки, що він повинен починатися в момент завершення кредитного договору. Однак закладений графік регулярних платежів багато що змінює в цих підрахунках.
Несплата за карткою: коли починається термін позовної давності?
Фахівці пояснюють цю заплутаність з терміном позовної давності по кредитах з регулярними платежами тим, що кредитні договори в такому випадку не мають обмеженого терміну дії.
Скажімо, якщо ви берете кредит на 5 років, то ви берете певну суму і зобов'язуєтеся її повернути в повній мірі рівно по закінченню цього терміну. Тоді все однозначно: взяв кредит у 2005-му році – повернув у 2010-му. Якщо не повернув – банк має право стягнути борг в судовому порядку до 2013-го року.
А ось якщо, наприклад, у кредиту немає тимчасової обмеженості і позичальник за договором зобов'язується його погашати регулярно через відсоткові щомісячні платежі? Тоді виникають і складності з обчисленням терміну позовної давності по ньому. Він може відраховуватися від часу останнього внесеного платежу позичальником. Причому позичальник несе відповідальність за зрив або несвоєчасну оплату кожного платежу. На це вказує ухвала Верховного Суду України від 19.03.2014 року №6-20цс14: позичальник зобов'язаний регулярно повертати кредит частинами в тих розмірах і в ті терміни, які вказані в договорі; також разом з цим платежем він вносить суму за відсотком за користування кредитом; також у разі зриву термінів за кожним окремим платежем – платить за це пеню.
Наприклад, якщо людина взяла кредит в банку і регулярно погашає по ньому щомісячні платежі – то все добре, всі сторони договору виконують свої зобов'язання. А якщо в якийсь момент у людини видалася фінансова криза і вона не змогла хоча б одноразово сплатити відсоток по кредиту – права банку вже порушені. І банк в принципі має право подати до суду на свого боржника, але зазвичай людина по можливості виплачує цей платіж, вносячи при цьому пеню за порушення свого терміну за зобов'язанням.
А ось якщо у людини сталася серйозна фінансова криза, і вона перестає взагалі платити що-небудь банку, тоді термін позовної давності відраховується від часу внесення її останнього платежу.
Термін давності по кредитці: як він може перериватися?
У відрахуванням ТПД по кредиту є ще один важливий нюанс: він може починатися заново. Підставою для цього служить дія, яка юридично підтверджує те, що позичальник не заперечує свою кредитну заборгованість. Скажімо, 2 роки не оплачував відсотки по кредиту, а потім – заплатив. Ця дія підтверджує визнанням позичальником боргу. І від цього часу ТПД починає відраховуватися заново.
Другою дією, яка може перервати термін позовної давності по кредиту, є письмове прохання позичальника до банку про послугу реструктуризації боргу або банківські канікули.
І зрозуміло, термін позовної давності зупиняється тоді, коли банк подає до суду на свого боржника. Але поки в суді його не розглянули, ТПД не переривається.
ТПД: призупинення
До того ж ТПД може автоматично припинятися. Відмінність цього поняття від попереднього полягає в тому, що обчислення даного терміну ставиться на паузу під час дії зазначених законом обставин. Наприклад, це служба позичальника в армії під час військових дій. Коли служба закінчується, то термін відновиться «там, де почалася пауза».
Термін позовної давності минув, але банк подає в суд
Юристи звертають нашу увагу на ще одну дуже важливу обставину: завершення ТПД не означає того, що банк не може захищати свої права в суді щодо непогашеного кредиту. І стікання ТПД – лише ваш додатковий аргумент в юридичній боротьбі з банком, але досить сильний. Це контролюється статтею 267 ЦКУ.
Врахуйте також, що саме позичальник повинен вказати суду на завершення терміну давності. Тому що суд, приймаючи позов від банку, зовсім не зобов'язаний перевіряти термін позовної давності. Так що якщо ви в такому випадку промовчите – то отримаєте судове рішення, яке ухвалить стягнути з вас необхідну банку суму грошей.
Підсумок: якщо на вас подано судовий позов від банку, і ви знає, що термін позовної давності по кредиту закінчився – подайте зустрічну заяву в суд про застосування пропущеного строку давності. Це може бути відгук на позов або окреме клопотання. Складаючи їх, орієнтуйтеся також на постанову Верховного Суду України № 6-2667цс17 від 16.08.2017 року.
