Під час оформлення банківської картки більшість клієнтів зосереджуються на тарифах і акціях, не приділяючи уваги договору, з яким погоджуються під час підпису або підтвердження в застосунку. Водночас саме положення цього документа найчастіше стають причиною суперечок між банками та їхніми клієнтами.
Підпишись на наш Viber: новини, гумор та розваги!
ПідписатисяНа це звернула увагу юристка з банківського та фінансового права Дар’я Броннікова, яка проаналізувала договори про приєднання п’яти найбільших банків України: ПриватБанку, Ощадбанку, Укрексімбанку, Райффайзен Банку та ПУМБу.
Більшість фінансових установ використовують формат публічного договору про приєднання. Це означає, що клієнт не може змінити жоден пункт документа — він або погоджується з усіма умовами, або відмовляється від послуги. Тексти договорів і тарифів розміщуються на сайті або в мобільному застосунку, а згода фіксується одним кліком.
Такий формат також передбачає право банку в односторонньому порядку коригувати умови обслуговування, що заздалегідь прописується у договорі.
Зміна тарифів без персонального погодження
Один із найбільш чутливих моментів — можливість банку змінювати тарифи або правила користування карткою. Зазвичай клієнта інформують шляхом публікації оновлень у додатку чи на сайті. Якщо користувач не стежить за повідомленнями, він автоматично вважається таким, що погодився з новими умовами.
На практиці це може означати появу нових комісій, зміну вартості обслуговування або коригування кредитного ліміту.
Комісії, про які дізнаються постфактум
Навіть картки, які позиціонуються як «безкоштовні», можуть містити платні опції. Йдеться, зокрема, про оплату СМС-інформування, комісії за зняття готівки, перекази на картки інших банків, валютні операції або плату за обслуговування після завершення пільгового періоду.
Юристи радять звертати увагу не лише на рекламні матеріали, а й на повний перелік тарифів, який часто має значно ширший зміст.
Обробка персональних даних без чітких обмежень
У банківських договорах клієнти зазвичай надають згоду на обробку персональних даних без обмеження строку. Також допускається передача інформації третім особам — кредитним бюро, партнерам або колекторським компаніям. Окремі положення дозволяють використовувати дані для маркетингових цілей.
Формулювання таких пунктів часто є максимально загальними, що фактично розширює можливості банку щодо використання інформації.
Блокування рахунків і фінансовий моніторинг
Банки залишають за собою право призупиняти операції або блокувати рахунки у разі підозрілих транзакцій. Клієнта можуть зобов’язати надати документи, що підтверджують походження коштів, а в окремих випадках рахунок можуть закрити без детального пояснення причин.
Фахівці радять зберігати документи щодо великих надходжень, аби уникнути затримок у доступі до коштів.
Відповідальність за шахрайські операції
У більшості договорів зазначено, що клієнт відповідає за всі операції до моменту офіційного повідомлення банку про втрату або крадіжку картки. Якщо банк вважає, що власник картки неналежно зберігав ПІН-код чи передав конфіденційні дані, у відшкодуванні можуть відмовити.
Кредитний ліміт як частина карткового договору
Окремі банки передбачають автоматичну згоду клієнта на можливість відкриття кредитного ліміту разом із оформленням картки. Фактично кредитний договір починає діяти з моменту активації ліміту, навіть якщо клієнт не планував користуватися позиковими коштами.
Це може призвести до нарахування відсотків, штрафів за прострочення та погіршення кредитної історії.
Штрафи та порядок вирішення спорів
У договорах часто містяться положення про штрафи навіть за незначне порушення строків платежів, а також вимоги щодо обмежених термінів подання претензій. В окремих випадках клієнт має самостійно доводити відсутність своєї вини у спірних транзакціях.
Експерти наголошують: основні ризики пов’язані не з банківськими картками як такими, а з умовами договорів, які користувачі не читають. Фахівці рекомендують уважно ознайомлюватися з публічною пропозицією та тарифами, зберігати копії документів, стежити за повідомленнями банку та відмовлятися від кредитного ліміту, якщо він не потрібен.
У разі виникнення спору важливо діяти швидко — подавати офіційні звернення, фіксувати дати та вимагати письмові пояснення. У багатьох випадках це дозволяє врегулювати ситуацію без звернення до суду.
Нагадаємо, один клік і грошей немає: ПриватБанк попередив про нову загрозу
Раніше ми розповідали, що в Україні візьмуть під жорсткий контроль усі грошові перекази
Також, ПриватБанк накладає обмеження на картки: які функції несподівано блокують
