В Украине продолжают набирать популярность сервисы микрозаймов. Payday loans (PDL), как их называют за рубежом, стали удобной альтернативой банковским кредитам. Рынок растет каждый год минимум на 30%, и уже сейчас становится понятно, что эту сферу, в ближайшем будущем, ждет государственное регулирование. В свое время через это прошли многие страны и, как показывает их опыт, регуляция пошла только на пользу как клиентам, так и самим микрофинансовым организациям (МФО).
Как правило, одним из основных параметров при регуляции рынка микрозаймов является размер максимально допустимой процентной ставки. Сейчас данный вопрос никак не урегулирован, и МФО могут устанавливать практически любую процентную ставку, часто предлагая первый займ под 0,01% в маркетинговых целях для привлечения новых клиентов, а последующие – под 400-600% годовых. Для того, чтобы избежать огромных задолженностей населения перед МФО власти многих стран пошли на ограничение процентной ставки и максимальной суммы выдаваемого кредита.
Существуют примеры гибкой регуляции. Например, США, где процентные ставки на микрозаймы варьируются в зависимости от штата. В среднем по стране ставка составляет 1,6% в день. Правила индивидуальные для каждого штата, и регулирование зависит от политики местных властей. Это позволяет как пользователю услуг, так и самим МФО выбирать для себя удобное законодательное поле.
В Европе, практически по всех странах, где существует микрокредитование, также есть свои особенности в области регуляции. Например, в Польше микрокредит – это займ до 500 долларов, который можно выдать не более чем под 803% годовых лицу не старше 60 лет.
В Германии микрокредиты и вовсе выдавать могут только банковские учреждения. Предельная процентная ставка составляет 730% годовых. Но есть и другие примеры. В Великобритании установлен достаточно высокий потолок на выдачу кредита – до 25 000 долларов. Но ставка фиксирована – не более 292% годовых или в перерасчете на дневную - 0,8%.
В постсоветских странах регуляция в сфере микрокредитов также существует. В России можно получить микрозайм сроком от месяца до года на сумму до 4500 долларов и максимум под 300% годовых. В Казахстане – до 500 долларов и не более чем под 100% годовых. Самый строгий среди стран бывшего СНГ – Азербайджан. В этой стране, максимальная ставка всего 40% годовых, а предельная сумма займа составляет всего 200 долларов.
Отдельно стоит вопрос получения лицензий и статуса регулируемого органа со стороны государства. В Украине пока надзор над МФО осуществляет Нацкомфинуслуг, но уже несколько лет активно говорят о перераспределении этих полномочий в пользу Национального банка Украины.
Учитывая темпы роста PDL-кредитов в Украине, можно прогнозировать, что вопрос регуляции будет закрыт в ближайшие пару лет и, возможно, опыт некоторых стран, будет взят за основу.