Потрібні правила: як проходила регуляція МФО в інших країнах

В Україні продовжують набирати популярність сервіси мікропозик. Payday loans (PDL), як їх називають за кордоном, стали зручною альтернативою банківським кредитам. Ринок зростає щороку мінімум на 30%, і вже зараз стає зрозуміло, що цю сферу, в найближчому майбутньому, чекає державне регулювання. Свого часу через це пройшли багато країн і, як показує їхній досвід, регуляція пішла тільки на користь як клієнтам, так і самим мікрофінансовим організаціям (МФО).

Як правило, одним з основних параметрів при регуляції ринку мікропозик є розмір максимально допустимої процентної ставки. Зараз це питання ніяк не врегульоване, і МФО можуть встановлювати практично будь-яку процентну ставку, часто пропонуючи перший позику під 0,01% в маркетингових цілях для залучення нових клієнтів, а наступні - під 400-600% річних. Для того, щоб уникнути величезних заборгованостей населення перед МФО влади багатьох країн пішли на обмеження процентної ставки і максимальної суми кредиту, що видається.

Існують приклади гнучкою регуляції. Наприклад, США, де процентні ставки на мікропозики варіюються в залежності від штату. В середньому по країні ставка становить 1,6% в день. Правила індивідуальні для кожного штату, і регулювання залежить від політики місцевої влади. Це дозволяє як користувачу послуг, так і самим МФО вибирати для себе зручне законодавче поле.

В Європі, практично у всіх країнах, де існує мікрокредитування, також є свої особливості в області регуляції. Наприклад, в Польщі мікрокредит - це позика до 500 доларів, яку можна видати не більше ніж під 803% річних особі не старше 60 років.

У Німеччині мікрокредити і зовсім видавати можуть тільки банківські установи. Гранична процентна ставка становить 730% річних. Але є й інші приклади. У Великобританії встановлений досить високий рівень на видачу кредиту - до 25 000 доларів. Але ставка фіксована - не більше 292% річних або в перерахунку на денну - 0,8%.

У пострадянських країнах регуляція в сфері мікрокредитів також існує. У Росії можливо отримати мікропозику терміном від місяця до року на суму до 4500 доларів і максимум під 300% річних. У Казахстані - до 500 доларів і не більше ніж під 100% річних. Найсуворіший серед країн колишнього СНД - Азербайджан. У цій країні, максимальна ставка всього 40% річних, а гранична сума позики становить всього 200 доларів.

Окремо стоїть питання отримання ліцензій та статусу регульованого органу з боку держави. В Україні поки нагляд над МФО здійснює Нацкомфінпослуг, але вже кілька років активно говорять про перерозподіл цих повноважень на користь Національного банку України.

З огляду на темпи зростання PDL-кредитів в Україні, можливо прогнозувати, що питання регулювання буде закрите в найближчі кілька років і, можливо, досвід деяких країн, буде взятий за основу.