Що таке депозит: пояснення простими словами

Зараз вже не знайти людину, яка б хоч раз не користувалася послугами якого – небудь банку. Саме в банках можна було вперше почути такий вислів, як депозитний рахунок. У даній статті пропонуємо про нього дізнатися докладніше, для себе виділити всі його існуючі види, а також навчитися прораховувати прості і складні відсотки за депозитом.

З тієї причини, що багато хто не наважується на відкриття депозитного рахунку в банку, з тієї причини, що не знають який механізм і алгоритм його роботи. Про все це пропонуємо дізнатися нижче в статті.

Що собою являє депозит в банку

Спершу розповімо, що таке банківська організація, так як без знання даного визначення немає сенсу пояснювати, що небудь далі. Банківські організації - це фінансові установи, які є посередниками між об'єктами, що дають гроші в борг, і об'єктами, що беруть ці гроші за умов повернення, терміновості, іншими словами на певний термін, і зобов'язуються все платити своєчасно. Так як банк в даній системі виступає як посередник, він має право на отримання комісійних відсотків.

Про схематичність алгоритмі банку, можна сказати наступне:

• Банк приймає на свої рахунки грошові кошти від фізичних та юридичних осіб.
• Наступним дією банку є розміщення залучених коштів в комерційні проекти (шляхом інвестицій) на умовах терміновості, зворотності і платності.

Розуміємо, що після того як в банк зроблені вкладення він отримує прибуток, її частину він віддає фізичним і юридичним особам, тим, у яких були раніше інвестовані кошти, а решту доходу по депозиту банк забирає собі.

Базуючись на всьому тому, що вище було написано, можна простими словами сказати, що собою являє депозит. Депозит - це грошові кошти у формі реальних грошей, або цінних паперів, дорогоцінних металів, які передані фізичною або юридичною особою банківської організації з метою в подальшому отримати свою частину доходу.

У тих державах, в яких економіка стабільна, такі депозитні вклади вважаються найменш вигідними в економічному плані, якщо порівнювати з іншими наявними інвестиціями. Варто пам'ятати, що якщо економіка в країні нестабільна, то і стан банків куди менш стійке, в зв'язку з цим ризик неповернення коштів вкладникам дуже великий.

Існуючі види депозитних вкладів

Нижче пропонуємо дізнатися про кожного з існуючим вигляді депозиту докладніше. Вони бувають:

• Вклади «до запитання» - кошти на вкладах такого виду НЕ примножуються, а банк їх просто зберігає у себе певний час. Причиною цього абсолютно незначні відсотки на вклади, а саме 0,01% річних. Але пріоритетом такого вкладу є, то, що вкладник має право забрати свій вклад з усіма нарахованими на нього відсотками в будь-який момент часу, коли йому це буде необхідно.
• Наступний вид - це термінові вклади, вони мають певний термін дії, природно, що процентні ставки по таких внесках вищі, але в той же час мають свій ряд вимог. Якщо докладніше, то: термін, раніше якого не можна зняти вклад без втрати відсотків, і щоб дозволити чи заборонити поповнення.

Термінові вклади в свою чергу мають ще кілька різновидів, в них входять:

• ощадний (за умовами договору заборонено знімати і вкладати гроші до закінчення певного періоду);
• накопичувальний (знімати гроші не можна, а доповідати можна);
• розрахунковий - має на увазі можливість здійснення будь-яких операцій, як прибуткових, так і видаткових.

Правила укладання договору депозиту

Всі знають, що коли вкладник вирішує внести певну суму на депозит в банк, то він отримує документ, що підтверджує цю дію. Таким чином між банком і вкладником, не має значення фізичне це або юридична особа, укладається договір, в якому прописуються абсолютно всі умови його дії для двох сторін. У договорі обов'язково вказується:

• Вся інформація про вкладника і банку, який приймає вклад;
• розмір внесеної суми грошових коштів;
• процентна ставка;
• так само вказується період дії даного договору, іншими словами період часу протягом якого кошти будуть перебувати в банку. Обов'язковою рядком в договорі є умова, що в тому випадку, якщо клієнт не виконає умову договору по періоду дії вкладу, а саме захоче забрати кошти раніше зазначеного терміну, то в такому випадку банк знімає з себе всі зобов'язання щодо нарахування відсотків на вкладені кошти.

Природно умови договору, які пропонує банк після закінчення обов'язкового терміну вкладення, можуть бути самими різними, все залежить від виду вкладу, який був обраний клієнтом. Можливо кілька варіантів:

• вкладник забирає свій вклад з нарахованими на нього відсотками;
• вкладник забирає лише відсотки, а основну суму вкладу залишає і подовжує чинний договір;
• вкладник капіталізує нараховані відсотки (приєднує їх до основної суми вкладу та подовжує дію договору).

Що варто знати про принципи нарахування відсотків на депозит за вкладом

Пропонуємо нижче ознайомиться з принципами та методами розрахунку відсотка і як вони впливають на грошовий внесок клієнта банку. Відсотки за користування грошовими коштами вкладників розраховуються і нараховуються банком за принципом єдиного періоду. Далі представлені приклади, які дозволять розрахувати і перевірити чи вірні відсотки по депозитах вважає банк для певного клієнта:

• У тому випадку, якщо в умовах договору прописано, що нинішній внесок був розміщений в банку на період в один рік під Х% річних, то варто знати, що банківський відсоток за вкладом буде нарахований після закінчення року, а не за кожен місяць цього року, саме з цього його і називають - річний. Приклад: людина розпорядився внеском в 50000 гривень на 1 рік під 7% річних, в разі закриття рахунку через рік вкладник зможе отримати 50000 + 7% = 53500 гривень. З цього розуміємо, що дохід цього клієнта банку складе 3500 гривень за рік.
• Якщо ж депозитний вклад був розміщений на кілька місяців під Х% річних, то відсотки будуть нараховані строго через обговорений, але при цьому буде здійснено перерахунок процентної ставки на певну кількість місяців. Може так само розглянути докладніше приклад з тими ж даними. Клієнт зробив внесок 50000 гривень на 6 місяців під 7% річних. Виходячи з цього ним через шість місяців після закриття рахунку буде отримано 50000 гривень + (7%: 12 (місяців в році) х 6 (місяців дії рахунку)) = 50000 (гривень) + 3,49% = 51745 (гривень). Варто зауважити наявні мінуси в процесі розрахунків, таким чином відсотки округлюються без урахування правил математики, наприклад, 3,499% округляється як 3,49%, а не 3,5%. З цього вже розуміємо, що за нашим прикладом, за період шести місяців під 7% річних клієнт банку отримає дохід тисячу сімсот сорок п'ять гривень.
• Третій принцип, згідно з нарахування банківських відсотків за вкладом. Клієнт розмістив вклад на 1 місяць під Х% річних, повинен знати, що річні відсотки будуть йому перераховані на 1 місяць. Далі приклад з тими ж вихідними даними: вклад 50000 гривень на 1 місяць під 7% річних. І закривши цей внесок клієнт банку зможе отримати 50000 (гривень.) + (7%: 12 (місяців в році) х 1 (міс. Дію рахунку)) = 50000 (гривень) + 0,58% = 50290 (гривень). Таким чином вкладник за період в один місяць і вкладення 50000 грн. під 7% річних, означає, що він зможе забрати дохід у вигляді 290 гривень.

Що потрібно знати про депозити з капіталізацією відсотків (складні відсотки)

Трохи вище в статті про те, що таке капіталізація, ми говорили про складні відсотки, які розраховуються як раз з урахуванням цієї самої капіталізації. Як прорахувати депозити по капіталізації розповімо на прикладі нижче.

І так яким буде дохід, якщо клієнт банку відкриє депозит з щорічної капіталізацією відсотків? Беручи до уваги дані, якими користувалися в прикладах раніше розраховуємо: 50000 + 7% = 53500 гривень. Але в тому випадку, якщо клієнт не заберете свій внесок з банку і нараховані на нього відсотки, то за період двох років відсотки складуть вже: 7245 (грн. - це 7% від (50000 + 3500)). Виходячи їх цих даних розуміємо, що коли прийде час закривати рахунок через два роки, то клієнту нараховується така сума: 50000 (грн. Початковий внесок клієнта) + 7245 (грн. Відсотків за 2 роки) = 57245 гривень.

У тому випадку, якщо вклад клієнта буде мати щомісячну капіталізацію відсотків, то заробіток на вкладі буде ще більш відчутний.

Ми розповіли про це для того, щоб коли клієнт зіткнеться з відкриттям депозиту, то коли менеджер банку задасть питання - який потрібен депозит з капіталізацій відсотків або без, то варто вибирати перший варіант.

Калькулятор простих і складних відсотків по депозитах

Згідно з поданим нижче алгоритму можна самостійно розрахувати відсотки по депозитному вкладу, або скористатися онлайн-калькулятором депозиту, який розміщений на сайті банку, розраховувати варто саме на сторінці того банку в якому будете оформляти депозит.

Коли будете користуватися розрахунками калькулятора в інтернеті варто використовувати середній рівень інфляції, так ви зможете правильно все підрахувати.