Світ влаштований так, що постійно тримає нас в тонусі і не дає можливості розслабитися. На зміну одній інформації приходить інша, як і чергове нововведення змінюється іншим. Ось уже протягом кількох місяців розмови українців крутяться навколо однієї теми щодо свіжої пенсійної реформи.
Підпишись на наш Viber: новини, гумор та розваги!
ПідписатисяКонкретики і ясності ніякої, але абсолютно вірним буде судження, що чекати і сподіватися на пенсію з державного бюджету більше немає сенсу. Майбутнім пенсіонерам починаючи з молодих, трудових років потрібно буде самим собі формувати пенсію. Як скоро повноцінно до цього прийде Україна поки не ясно, але те, що слід уже зараз застрахувати своє життя і здоров'я абсолютно вірно.
На сьогоднішній день поліси накопичувального страхування є буквально у 6% громадян. У той час як розвинені країни мають зовсім інший показник, у них відсоток застрахованого населення близько 80%.
Страхування життя і чому ми так мало використовуємо накопичення?
Перша причина чому українці так мало використовують накопичувальне страхування криється в тому, що вони просто залякані. Та й на це є причини, варто хоча б згадати дві останні кризи, а також періодичне знецінення гривні. Людям страшно довіритися страховим компаніям, адже вони ґрунтовно не розуміють в яких випадках держава виплачує страховку, а в яких ні, та й в цілому які є види страхування в Україні.
Деякі люди, цілком не розібравшись в тому, що собою являє накопичувальне страхування, його ще називають лайфовим страхуванням, порівнюють його з банківським депозитом, хоча по факту це різні поняття.
Накопичувальним страхуванням можна вважати довгострокові накопичення який вносить сама людина, а також страхування яке вона при цьому отримує. Поліс на таке страхування буде мати свою ціну, на яку будуть впливати ряд факторів, зокрема вік, стан здоров'я клієнта, регулярність його внесків і інші моменти.
Наведемо приклад накопичувального страхування життя. Є у нас громадянка Людмила, яка щороку на свій накопичувальний рахунок вносить 10 тис.грн. І це при тому, що свій поліс вона відкрила на 20 років. Тобто по нескладним математичним розрахункам починаєш розуміти, що Людмила за всі роки відкритого полісу внесе 200 тис.грн на свій рахунок. Ці внесені кошти стануть гарантованою страховою сумою. Де 85% суми будуть відправлені в накопичувальний резерв, а решту 15%, тобто щорічно 1500грн. будут спрямовані до страхового резерву, які отримають рідні Людмили, якщо настане страховий випадок. Протягом чинного поліса, тобто на протязі 20 років гроші, які Людмила поклала на свій рахунок, будуть працювати і приносити їй інвестиційний дохід. В середньому від інвестиційної дохідності можна отримати близько 15% від необхідної суми. З цього інвестиційного доходу можна відняти 15% відсотків яка компанія залишить собі на свої потреби, зокрема за виплату зарплати співробітникам, оренду приміщення та інші потреби. А ось що залишилися 85% інвестиційного доходу будуть нараховані Людмилі на її рахунок.
По закінченню 20 років є два розвитку подій. У першому випадку коли закінчується дія страхового поліса Людмила отримає свої вкладені кошти в розмірі 200 тис.грн в повному обсязі, а також з привабливим плюсом у вигляді інвестиційного доходу. Друга подія менш святкова, в будь-який період дії поліса можуть виникнути непередбачені обставини, при яких настає смерть Людмили. Тоді страхову виплату отримає та людина, яку Людмила вказала в своєму страховому полісі. Якщо за життя Людмила була годувальницею сім'ї, то, як правило в таких випадках в полісі вказують дітей.
Якщо немає можливості вносити регулярні внески
На перших парах існування поліса людина із завзяттям вносить необхідну суму коштів, але раптом в якийсь момент життя вона розуміє, що починає не вкладатися в встановлену суму і їй просто доводиться робити вибір між страховим накопиченням і життєвими, побутовими витратами.
Вирішити ситуацію, що виникла можна декількома способами. Перше, що можна зробити це зменшити розмір регулярного платежу. Тобто за прикладом Людмили, яка платила по 10 тис.грн на рік, можна зменшити суму регулярного платежу скажімо до 5 тис.грн на рік.
Якщо немає бажання знижувати суму обов'язкового платежу, то можна взяти «тимчасові канікули» в період яких заморозити діючий договір.
Можна просто припинити робити щомісячні або щорічні платежі, але тоді Людмила отримає набагато менше коштів, ніж вона очікувала відразу.
Ще один варіант на який можна зважитися це розірвати з компанією договір і забрати викупну суму. При розірванні договору Людмила або будь-який інший користувач втратять частину накопичених коштів.
Переваги накопичувального страхування життя
Обговорюючи накопичувальне страхування люди не завжди до кінця розуміють, що воно собою являє і іноді порівнюють його з ризиковим страхуванням. Але насправді в них є значні відмінності. Так, використовуючи ризикове страхування клієнт один раз набуває страховий поліс і отримує страховий захист тільки в період його дії, наприклад на рік або на два. Якщо в період дії поліса трапляється ситуація, яка є страховим випадком, то клієнту будуть виділені ці кошти. Але якщо за період дії страхового поліса нічого такого не відбувається, то людина просто втрачає свої кошти, адже без дії поліса вони згорають.
В такому випадку стає абсолютно ясно, що накопичувальне страхування пропонує значно вигідний пакет послуг.
Перевага накопичувального страхування перед банківським депозитом в тому, що банківський депозит відкривається всього на пару років. За зберігання коштів на депозиті теж скупчуються певні відсотки, але по завершенню дії депозиту людині просто повертаються його кошти з додатково накопиченими коштами і ніякої мови про страхування при цьому і бути не може.
Якщо з клієнтом відбудеться нещастя, то страхова виплатить кошти його сім'ї протягом місяця, а якщо ж необхідно отримати кошти з депозиту, то потрібно чекати близько півроку, або менше в разі, якщо оформлений депозит підходить до свого фіналу.
Ті кошти, які розміщуються на накопичувальному страхуванні по закінченню терміну дії поліса перейдуть в законні володіння, того, хто клав ці кошти, або родичам при непередбачених ситуаціях. Але ці накопичені кошти ніяк не можна конфіскувати або заарештувати, припустимо у разі розлучення кошти, як і раніше будуть належати виключно тому, хто їх клав на рахунок.
Лайфові страхові компанії вже зарекомендували себе по всій Європі, мають свій реєстр, спеціальні програми, а також калькулятор за допомогою якого клієнт зможе порахувати яка накопичувальна сума буде у нього після завершення дії поліса.
Для України поки що не відомі всі тонкощі накопичувальної системи, ставки по депозитах можна розрахувати з консультантами банків як в режимі онлайн так і тет-а-тет.
Наприклад, якщо людина живе в Харкові чи Києві, чи навіть в будь-якому іншому місті і вона вирішила оформити накопичувальне страхування, наприклад через "Приватбанк", то йому необхідно зв'язатися з консультантами, які розкажуть, де яка програма, страховка і ціна. Можна звернутися до консультантів вже підготовленим і за раніше прочитати відгуки різних страховок і клієнтів, які їх використовували.
В цілому варто підсумувати, що накопичення страхової на життя є зручним, а головне надійним інструментом довгострокових накопичень в Україні.
